2017年的理財(cái)市場(chǎng),都在強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)健”與“避險(xiǎn)”兩個(gè)概念,能達(dá)到以上兩個(gè)目標(biāo)的長(zhǎng)線理財(cái)產(chǎn)品被銀行以“六一寶貝理財(cái)”的概念競(jìng)相推出。 對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō),為寶貝理財(cái),爸爸媽媽?xiě)?yīng)兼顧穩(wěn)定性與靈活性,重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)“標(biāo)配”:每年拿出三五千元為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),每月投資幾千元定投基金,為孩子的教育早做準(zhǔn)備。而寶貝的“財(cái)商”也需要早培養(yǎng),12歲之后可以進(jìn)入成人的理財(cái)世界。 廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者井楠 下周就是六一兒童節(jié)了,適逢市場(chǎng)大幅波動(dòng),如何用科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒▉?lái)為孩子的未來(lái)保駕護(hù)航?是眾多爸媽關(guān)心的焦點(diǎn),既想跑贏通脹,又想低風(fēng)險(xiǎn)少冒險(xiǎn)。 為兒童理財(cái) 越來(lái)越穩(wěn) 越來(lái)越長(zhǎng) 結(jié)合歐美、中國(guó)香港理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì),民生銀行、招商銀行金融理財(cái)師認(rèn)為,2017年的國(guó)內(nèi)兒童理財(cái)市場(chǎng),以下三個(gè)趨勢(shì)需要家長(zhǎng)們給予普遍的關(guān)注。 趨勢(shì)一,新上市產(chǎn)品偏向穩(wěn)健、保守類型發(fā)展。 由于2016~2017年,全球金融市場(chǎng)“黑天鵝”事件頻出,金融市場(chǎng)巨幅波動(dòng),全球范圍內(nèi)的避險(xiǎn)需求空前高漲。理財(cái)市場(chǎng)中,兒童與老人作為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的兩個(gè)群體,其理財(cái)需求應(yīng)向穩(wěn)健與保守的方向發(fā)展。目前,有很多保本功能的銀行理財(cái)產(chǎn)品、風(fēng)格保守的基金產(chǎn)品被推入市。 趨勢(shì)二,兒童可買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限被加長(zhǎng),超長(zhǎng)信托產(chǎn)品上市。 在避險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的背景下,投資想求穩(wěn)健,理財(cái)?shù)臅r(shí)間區(qū)間就不可能太短,近期新發(fā)產(chǎn)品開(kāi)始推崇“以時(shí)間換空間”的思路。一方面,許多與銀行合作的保險(xiǎn)公司紛紛推出了有信托功能的保險(xiǎn)計(jì)劃,由一代人到幾代人的家庭資產(chǎn)傳承。另外一方面,銀行目前主推中長(zhǎng)期的年金保險(xiǎn),比如繳費(fèi)3年保障5年,繳費(fèi)5年保障15年。此類保險(xiǎn)的年化收益一般能達(dá)到4%~5.5%。 趨勢(shì)三,美元匯率走跌,帶來(lái)長(zhǎng)線抄底美元的時(shí)機(jī)。 近期美元一路走跌,本周刷新了半年新低。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,全球多個(gè)國(guó)家都推出量化寬松貨幣政策,唯獨(dú)美國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁、(貨幣政策)還在加息。美元作為分散家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值依然存在,對(duì)于為兒童未來(lái)教育理財(cái)?shù)募议L(zhǎng)來(lái)說(shuō),更加如此。為此,2017年美元低位時(shí),應(yīng)是抄底購(gòu)買(mǎi)美元、長(zhǎng)線投資的好機(jī)會(huì)。美元投資方向的貨幣基金是最好選擇,其次是美元方向的銀行理財(cái)產(chǎn)品與美元儲(chǔ)蓄。 兒童理財(cái)要避免兩個(gè)誤區(qū) 在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生了以上變化的情況下,父母為兒童理財(cái),就要避免以下兩個(gè)誤區(qū)。 誤區(qū)一,過(guò)分追求新產(chǎn)品。六一兒童節(jié)前,很多機(jī)構(gòu)、銀行都在推理財(cái)產(chǎn)品,不少媽媽挑花了眼,總想購(gòu)買(mǎi)更加新穎的產(chǎn)品,有的媽媽甚至把之前一兩年買(mǎi)的基金提前贖回,改買(mǎi)了更加“時(shí)髦”的信托產(chǎn)品。其實(shí),對(duì)比成人理財(cái),兒童需要的理財(cái)產(chǎn)品力求穩(wěn)健與避險(xiǎn),不必要過(guò)于追求時(shí)髦,種類也不必過(guò)于繁多。 民生銀行(廣州分行)理財(cái)師吳燕冰認(rèn)為,工薪家庭為兒童理財(cái),重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)“標(biāo)配”:首先要配備兒童的健康醫(yī)療類型的保險(xiǎn)保障,現(xiàn)在針對(duì)兒童的險(xiǎn)種很多,比如一些意外醫(yī)療健康險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。消費(fèi)型保險(xiǎn)的費(fèi)用大概在幾百到一千多元,而儲(chǔ)蓄型費(fèi)用大概在一千多到數(shù)千元不等。不過(guò)建議此類保障計(jì)劃最好是在監(jiān)護(hù)人自己已有充足保障的前提下再考慮為孩子配備,因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋U稀?br /> 再者,可以考慮給孩子進(jìn)行教育金方面的儲(chǔ)備。比如進(jìn)行基金定投或者年金型保險(xiǎn)的投資。基金定投每月按投資人意愿,每月一期或多期,100元起購(gòu)。目前某商業(yè)銀行主推防御性為主的基金,比如醫(yī)療類為主題的基金,成長(zhǎng)型的混合基金,一些表現(xiàn)好的基金年化收益也可達(dá)到8%~10%,但普遍預(yù)期收益率只有3%~5%。有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭,建議每年用收入中5%~10%的資金為學(xué)齡兒童進(jìn)行教育金的投資。 誤區(qū)二,兒童理財(cái)一勞永逸、一成不變。理財(cái)追時(shí)髦固然不對(duì),但也不能不注重靈活性。民生銀行(廣州分行)理財(cái)師楊盛學(xué)認(rèn)為:家長(zhǎng)為兒童理財(cái),一般需要每1~2年做一次調(diào)整,加大在理財(cái)儲(chǔ)備資產(chǎn)中收益率預(yù)期增大的產(chǎn)品分量,而適當(dāng)減少收益率預(yù)期減小的產(chǎn)品分量。另外,在保險(xiǎn)方面的投資應(yīng)該依照兒童年齡的增長(zhǎng)而有所減少。而在教育、購(gòu)房、婚姻方面的長(zhǎng)線投資卻需要加大(具體看上表)。 分析 如何提高孩子的“財(cái)商”? 發(fā)達(dá)國(guó)家培養(yǎng)孩子財(cái)商的方法非常多,比如有家長(zhǎng)在孩子很小時(shí)就讓其幫忙做生意,目前比較受到各國(guó)認(rèn)可的方法有如下: 孩子3歲時(shí):培養(yǎng)其認(rèn)識(shí)錢(qián)幣,使孩子能夠正確區(qū)分硬幣與部分的紙幣。 6~7歲:能對(duì)比商品價(jià)格,了解不同價(jià)格商品對(duì)應(yīng)的不同實(shí)際價(jià)值。認(rèn)識(shí)與熟練運(yùn)用紙幣。 8~10歲:養(yǎng)成存錢(qián)的習(xí)慣。 12歲之后:可以參與成人社會(huì)的商業(yè)理財(cái)活動(dòng),初步接觸股票等理財(cái)產(chǎn)品。 招商銀行廣州分行理財(cái)師認(rèn)為:以上規(guī)則需要進(jìn)行一些“中國(guó)特色”的細(xì)化變更,兒童理財(cái)也需要與時(shí)俱進(jìn)。原因在于:中國(guó)的孩子在中小學(xué)階段要比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的孩子普遍課業(yè)負(fù)擔(dān)更重,且中國(guó)的投資理財(cái)市場(chǎng)正在發(fā)展過(guò)程中,沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的孩子貿(mào)然進(jìn)入容易摔跤犯錯(cuò)。 鑒于此,對(duì)于中國(guó)的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō),培養(yǎng)財(cái)商還應(yīng)注意三個(gè)方面的平衡:首先是消費(fèi)與節(jié)約概念的平衡,在培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約美德的同時(shí),也要鼓勵(lì)其適當(dāng)消費(fèi)、精明購(gòu)物,“會(huì)花錢(qián)”。再者,要平衡掙錢(qián)與讀書(shū)之間的關(guān)系。讓其在積累理財(cái)常識(shí)的同時(shí),不要荒廢了學(xué)習(xí),可以在課外時(shí)間偶然為親友打工賺錢(qián),但不能因此鉆進(jìn)了錢(qián)眼兒、不可自拔。最后,要平衡投資與成長(zhǎng)之間的關(guān)系。12歲之后,可以偶然、適當(dāng)參與股票投資,但不能過(guò)量過(guò)限無(wú)節(jié)制,要最先學(xué)會(huì)止損與止贏的投資原則。 |
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